Интервью с Ильей Филатовым, заместителем председателя правления Банка УРАЛСИБ

«Мир карточек»: Намерения государства в отношении построения Национальной системы платежных карточек, как показывает развитие событий, остаются достаточно серьезными. Каковы в этом смысле наши перспективы? Есть ли у нас все необходимые компоненты для создания НСПК?

Илья Филатов: У нас отличные перспективы. Совершенно очевидно, что НСПК будет создана, и именно сейчас определяется ее формат. И хотя события развиваются слишком стремительно, чтобы можно было делать даже промежуточные выводы, но уже сейчас можно констатировать, что Национальная система платежных карточек, несомненно, необходима отечественному карточному рынку.

На отечественном рынке пока нет технологической платформы, которая способна обрабатывать такое количество транзакций, какое требуется в рамках национальной платежной системы. Еще не готов ни один из процессинговых центров, нет параметров тарификации. Не определены параметры того, что входит в понятие «национально значимой системы», не формализованы требования использования российских компонентов и российского софта, равно как и их объемов. Все эти параметры и понятия сегодня только формируются.

Отдельный вопрос — это российский чип и российское платежное приложение. Очевидно, что и чип, и приложение должны быть сертифицированы в международных платежных системах, так как они по определению должны изначально поддерживать международный стандарт. Пока ни одна из действующих российских локальных платежных систем не располагает собственным платежным приложением, сертифицированным в EMVCo. EMVCo — это некий ГОСТ, свод стандартов, который их регламентирует и поддерживает.

Важно разработать свод неких правил, регламентирующих изменение формата работы приложения — целиком или полностью, изменение каких-либо параметров или приоритетов, производителей карточек, появление новых продуктов и технологий и т.д. Другими словами, нужна стандартизация как таковая. Именно единые стандарты обеспечивают бесперебойную работу на всех этапах выпуска, производства, приема и обслуживания карточек. Это та часть, которая у нас в виде собственных разработок пока отсутствует. Банковская карточная отрасль руководствуется в своей работе международными стандартами и правилами, разработанными международными платежными системами и являющимися их собственностью. Принцип единых стандартов — именно то, что важно сейчас не утратить.

 

«М.К.»: Хотим мы того или нет, но международные платежные системы играли не просто заметную, но ведущую роль на российском платежном рынке в течение всего времени его существования. Именно они определяли качество его развития. Кто теперь будет этим заниматься?

И.Ф.: Развитием Национальной платежной системы будет заниматься Центральный банк, который в настоящее время выбран в качестве регулятора деятельности оператора Национальной системы платежных карточек. Очень важно сохранить весь тот опыт, который был накоплен отраслью за все годы существования российского карточного рынка. С начала 90-х годов мы прошли много этапов развития, и важно не начать процесс создания национальной платежной системы с минусом в десять-пятнадцать лет.

Сейчас текущая задача — обеспечить локализацию всей карточной эмиссии, чтобы не потерять их работоспособность. Задача на перспективу — создание и развитие собственного бренда — платежного приложения. И обе эти задачи должны решаться поэтапно.

 

«М.К.»: Какие сложности и опасности предполагает текущая ситуация в платежной отрасли?

И.Ф.: Сегодня модным в отрасли стало слово «межхост». Ему придают едва ли не волшебные свойства и даже включили в отчетность. Но специалисты понимают, что это несистемный подход. Банки проводят транзакции — но какие они? Что это — сейл, e-commerce, мерчант с пониженным интерченджем? Никто не знает. Нет тарификации внутри группы, настроившей межхостовое соединение. Есть единый трафик, который оценивается по единому ограниченному правилу. И все понимают, что так не может продолжаться всегда, это решение только для форс-мажорной ситуации.

Второе обстоятельство — претензионная работа, которая вообще никак не регламентирована и не предусмотрена. Хорошо, что пока нет никаких прецедентов, когда банки, настроившие межхостовое соединение, стали бы оспаривать те или иные транзакции. При нормальной работе гарантом справедливого разрешения подобных ситуаций является платежная система. Она формирует правила, согласно которым проводятся расчеты в таких ситуациях, и гарантирует их соблюдение. На сегодняшний день в рамках межхоста предусмотреть это невозможно.

Но все эти сложности совсем не отменяют значимость происходящего. Сегодня один из самых интересных моментов в развитии российского карточного рынка. Правила меняются. Практически на каждом новом совещании вырабатываются новые принципы, на основе которых можно системно повлиять на развитие карточной отрасли в России, придать ей новый импульс для роста, как количественного, так и качественного. И в равной степени выработать новые правила взаимоотношений и взаимодействия с международными платежными системами. Причем не только с Visa и MasterCard, но и с American Express, и с Diners Club, и с теми системами, которые намерены обозначить или расширить присутствие на нем — Discovery, JCB, China UnionPay. Так как они все попадают под одно и то же регулирование, предусмотренное для международных платежных систем.

 «М.К.»: Каким вам видится оптимальное взаимодействие с международными платежными системами в новых условиях и в будущем?

И.Ф.: Дело не только в международных платежных системах как таковых, а в том, чтобы сохранилась конкурентная среда. Можно закрепить за вновь создаваемой НСПК монополию, но какой в этом смысл? Какой смысл развиваться монополии? Выводить на рынок новые технологии и продукты? Абсолютно никакого. Рынок и так ей принадлежит.

Конкурентная среда обеспечивает развитие. И количественное, и, что самое важное, качественное. Сегодня такая конкуренция есть, и она дает выбор: у одной платежной системы лучше развиты бесконтактные решения, у другой — электронная коммерция, третья оптимальна для премиального сегмента. В итоге банк может сам для себя решить, как именно сформировать портфель, на чем сделать акцент в своем развитии, использовать ли мировой опыт или же пытаться развивать какое-либо решение самостоятельно. Это право банка, и это право рыночное: оценить доход с комиссии, технологические возможности и затраты на них и сделать свой собственный выбор. Это механизм, который стимулирует развитие всех платежных систем в конкурентной рыночной среде. Где такой механизм, который будет стимулировать развитие монополии?

Возможно, им станет государство или экспертный совет, который будет руководить оператором НСПК, ставить перед ним технологические и бизнес-цели. Как бы то ни было, этот механизм очень важно предусмотреть с самого начала.

Оптимальным мне представляется сохранение присутствия международных платежных систем на российском рынке. Разумеется, уже на новых условиях. Сейчас трафик должен быть локализован, чтобы просто не было ни технической, ни юридической возможности повтора весенних событий. Нужно чтобы банки выбрали себе какого-то сервис-партнера — неважно, процессора или банк, на год или два, чтобы это было временное решение с локализованным трафиком. Таким образом можно добиться бесперебойной работы карточек — как минимум на территории России.

В дальнейшем было бы целесообразно предоставить платежным системам возможность создания на уровне российского юридического лица и по российским правилам процессингового центра по мировым стандартам, которые они у себя применяют, с тем же уровнем технологий и безопасности, и получить не бесперспективное решение, а вполне надежное и работоспособное в долгосрочной перспективе. Так на российском рынке будет сохранена конкурентная среда, которая и обеспечит его дальнейшее полноценное развитие.

«М.К.»: Каковы технические и технологические сложности создания отечественной НСПК?

И.Ф.: Если честно, то технических сложностей я вообще не вижу. 1500-2000 транзакций в секунду — это просто вопрос вычислительных мощностей, и это не самая сложная задача. Гораздо более важно и в известной степени сложно определить принципы и параметры функционирования будущей НСПК. Обсуждается, что в платежной системе должны использоваться российские компоненты. Но до какой степени, например, российский чип и российская карточка должна быть российской? Что под этим подразумевается? Это собранная на российском производстве карточка? Или же это российская карточка, собранная из российских компонентов? И если да, то следует ли налаживать в России собственное производство кристаллов для чипа? И нужно ли все же такое производство налаживать у себя?

Другими словами, должен быть изначально определен уровень локализации НСПК — причем именно до того, как эта НСПК будет создана.

Россия — большая страна. Мы можем производить и чипы, и карточки, и программное обеспечение, — нам все это под силу.

Но когда транслируется, что в национально значимой системе должно быть не менее 25% российских компонентов, должно быть четко сформулировано, что под этим подразумевается. Касается ли это софтверных решений ,относится ли к бэк-офису или фронт-офису и в какой степени? И как это поможет снять уязвимость российской платежной системы от возможных отключений или тому подобных инцидентов?

С моей точки зрения, самая большая сложность — это не определение того, какое именно технологическое решение выбрать. Гораздо важнее предусмотреть возможные риски и изначально, на уровне правил работы, застраховаться от них. И, конечно же, заложить во вновь создаваемой НСПК современный технологический уровень, сохранив наработки и опыт, накопленные за годы существования российского карточного рынка.