Новое поколение систем ДБО

Завершился 2009 год, прошедший в мировой экономике под грустным флагом финансового кризиса. Однако мир не стоит на месте: все отрасли экономики продолжают развиваться и выпускать на рынок как необычные, так и ожидаемые и востребованные новинки.

     Что же в целом происходит в сфере систем автоматизации банковского обслуживания? Общей тенденцией заказчиков таких систем -- банков можно считать стремление к минимизации расходов в условиях кризиса, в частности, за счет проектов консолидации данных и построения новых систем интеграции, однако перспективные и инновационные проекты, как правило, откладываются на будущее... Да и разработчики автоматизированных систем для банков нечасто радуют рынок революционными новинками.

     Тем временем все чаще мы встречаем в Интернете и традиционных СМИ выражение «Web 2.0». Это понятие, предложенное несколько лет назад, так и не стало официальным термином, но попадающими под его характеристики ресурсами пользуются десятки и сотни миллионов пользователей сети Интернет. Это огромная аудитория различных социальных сетей и блогов, миллионы активных редакторов статей Википедии, пользователи разнообразных сервисов таких сетевых гигантов, как Google. Можно с уверенностью утверждать, что современный пользователь не только готов к сервисам Web 2.0, но и ждет именно их. Что же может предложить банк своим клиентам в рамках концепции Web 2.0?

     В первую очередь, и банку, и вендорам программного обеспечения для банков следует... отказаться от концепции банка как организации, исключительно продающей клиентам банковские продукты (кредиты, депозиты, РКО и т. п.) и услуги (платежи, переводы и т.п.) через набор каналов обслуживания, т. е. отказаться от так называемой модели enterprise-centric в пользу модели customer-centric. Важно не то, какие продукты хочет банк продавать и какие услуги оказывать, а то, что интересно самому клиенту. Ведь клиент банка чаще всего не является специалистом в банковской сфере и может, например, не отличать «платеж» от «перевода», а текущий счет с разрешенным овердрафтом от кредитного счета, зато клиент точно знает, что ему нужно каждый месяц оплачивать коммунальные услуги.

     Необходимо дать клиенту возможность создавать персонализированное окружение, в котором ему будет удобно пользоваться банковскими продуктами и услугами. Банк при этом получит дополнительную информацию о клиенте, что позволит увеличить эффективность рекламных и маркетинговых акций.

      Во многих системах интернет-банкинга имеется возможность назначения банковским счетам «пользовательских» имен и работы с шаблонами поручений, однако сами по себе эти функции персонализации еще не приносят дополнительной ценности ни клиенту, ни банку. Если же распространить возможность «поименования» еще и на движения по счету клиента, позволить клиенту самостоятельно выстроить иерархию категорий и категоризировать свои доходы и расходы, а в систему добавить возможность построения разнообразных диаграмм, как это реализовано в модуле «Менеджер финансов» в платформе GEMINI (рис. 1), клиент банка получает революционно новый взгляд на классическую банковскую выписку, а банк получает в распоряжение маркетологов предельно персонализированные сведения о характере расходов и доходов своих клиентов, добровольно ими же и вводимые. При этом, разумеется, выписка будет доступна и в «старом» табличном формате.

     Сочетание предлагаемого технологиями Web 2.0 богатого интерактивного дизайна и стремления пользователя персонализировать окружающую его рабочую среду может быть соответственно расширено на весь спектр предлагаемых банком продуктов и услуг: от информации по счетам клиента (в частности, в платформе GEMINI имеется графическое представление истории изменения балансов – рис. 2) до настройки периодических платежей в пользу операторов сотовой связи.

      Во-вторых, банкам, имеющим комплексную стратегию развития бизнеса и информационных технологий, придутся по душе такие возможности Web 2.0, как веб-мэшап и веб-синдикация. Например, банки, партнерами которых являются торговые сети, могут использовать распространяемые сайтами торговых сетей при помощи веб-синдикации данные о специальных предложениях для тех клиентов, которые заинтересованы именно в данных товарах или услугах, а клиентскую аудиторию безошибочно определять при помощи персонализированного сервиса интернет-банкинга «Цели сбережений» (рис.3).

     Например, клиенту, который хочет снять со своей зарплатной карточки определенную сумму, банк может при помощи технологии веб-мэшап указать на интерактивной карте Яндекс или Google наиболее подходящее подразделение банка или же банкомат, в котором имеется достаточно наличности, и даже гарантировать наличие указанной суммы в выбранной клиентом точке обслуживания или самообслуживания в заранее оговоренное время.

     В-третьих, говоря о Web 2.0, нельзя забывать о социальных сетях, ведь значительная часть их многомиллионной аудитории – студенты, которые в перспективе станут высокооплачиваемыми специалистами, интересными банкам в качестве клиентов. Возможность публикации клиентом своих желаемых приобретений уже есть во многих социальных сетях (так называемые wish-lists), и реализовать такую публикацию непосредственно из раздела «Цели сбережений» интернет-банка технически несложно. При этом клиент банка не только найдет в социальной сети единомышленников по желаемому приобретению, но и распространит информацию о своем банке, а также о специальных предложениях, которые может выставлять банк от лица своих партнеров. Это также будет способствовать распространению позитивных сведений о банке.

      Разумеется, все персонализируемые клиентом данные должны быть доступны во всех каналах банковского обслуживания. Для наиболее эффективных кросс-продаж, например, сведения о «Целях сбережений», введенные клиентом в интернет-банк, должны быть доступны и оператору call-центра, и сотруднику филиала банка, обслуживающему клиента. Поэтому наибольший эффект от внедрения инновационных автоматизированных систем банковского обслуживания может дать комплексное внедрение многих каналов, в частности, предлагаемых платформой GEMINI. Может потребоваться также внесение изменений в регламенты работы с клиентами, например переход на единый договор комплексного банковского обслуживания.

      При построении Web 2.0 решений следует помнить о безопасности конфиденциальных клиентских данных, угрозой для которых потенциально могут являться те или иные аспекты технологии. Впрочем, комплексный анализ рисков и соответствующие стратегии по их снижению позволят минимизировать эти угрозы.

     Мир меняется. Системы дистанционного банковского обслуживания в ближайшем будущем станут удобными, интерактивными, наглядными и... не похожими на те, к которым мы привыкли. Платформа GEMINI к этим инновациям готова. Готовы ли банки?

Платформа систем фронтального банковского обслуживания GEMINI, известная своим стремлением к инновациям, и в нелегких условиях кризиса наращивает функциональность. В начале 2009 г. в интернет-банке «Альфа-Клик» Альфа-Банка, реализованном на платформе GEMINI, появилась востребованная рынком интеграция с системой интернет-денег «Яндекс.Деньги». На чешском рынке инновационное внедрение модуля управления личными финансами Money Manager в интернет-банке GE Money Bank было отмечено высочайшим знаком Zlatб koruna в категории «Интернет-банкинг».

     Платформа GEMINI, впервые представленная более 10 лет назад, на сегодня является современным технологичным решением, обладающим не только широчайшими функциональными возможностями, доказанной высокой производительностью, надежностью и простотой в эксплуатации, но и неограниченной гибкостью, позволяющей индивидуализировать каждое внедрение по требованиям заказчика.

Рис.1. Менеджер фининсов GEMINI

 
Рис.2. История балансов GEMINI


Рис.3. Цели сбережений